引用消基會文章 http://www.consumers.org.tw/unit412.aspx?id=1629
經濟不景氣，若想要尋找一個可以餬口的工作，很多人的選擇就是到職訓補習班習得一技之長，增進找工作的「本錢」！
而坊間語言、電腦資訊教學補習班為年輕族群設計就業技能提升課程，再結盟銀行或金融機構，代辦小額放貸業務，對口袋不深、信用狀態呈現白紙、想自食其力的消費者，創造了深具吸引力的消費需求。
小心「免費課程」、「假分期真貸款」等陷阱
這種以消費性貸款繳交的補習費用，動輒6、7萬元以上，補習班業務人員以「消費者的信用」為擔保（貸款款項為小額，依據消費者本身信用條件即可辦理，無保人），先向銀行取得資金付給補習班，再讓消費者以每月分期付款方式，完成一整套的特定服務，對消費者來說，降低補習費用的一次繳交負擔，對於補習班亦得到一次得到大筆資金，看起來是皆大歡喜了。
然而，值得消費者特別注意的是，若因故想要解除補習班的補習契約，除了補習班原先要扣除的違約金之外，對於總金額較高或貸款期限超過一年以上的貸款，銀行還要追討綁約時間（如12個月、24個月……）的「帳務管理費用」(業者表示，帳務管理費即銀行的放款成本)，計算下來，費用起碼也要好幾千元。
這類型的消費交易，從訂約前到解約，存在著許多待解的消保課題：
一、業者以「免費課程」、「職訓」為訴求，大打廣告於各大入口網站或實體平臺，吸引消費者前往各家分店洽詢，其間透過櫃台業務的解說鼓吹，消費者發現真正要藉所謂「免費課程」絕對不夠，必須再報名其他相關課程，又由於學費加教材總額所費不貲，有時在思慮不周的情況下，辦理了名為「分期」、實為「小額信用貸款」契約。
.....
二、代辦行銷放款業務未如補習班規範，給予5天審閱期：固然現行「補習班定型化契約」保障了消費者至少5天的審閱期，但補習業者與銀行或金融機構結盟，代辦行銷放款業務的部分並未保障到消費者。
......
三、消費者一旦提前解約，就須面臨帳管費和違約金問題：補習班課程付款方式結合了消費信貸，中途解約時，補習班已從銀行收取了消費契約的全部對價，但補習班既不會退回尚未服務消費者的款項給銀行，更不可能把錢還給消費者。
.....
業者便宜行事，風險轉嫁消費者
針對銀行帳管費的問題，消基會發現，銀行會讓補習班提早把所有錢都收到，而索取的風險代價就是帳管費，業者為了便宜行事，居然將所有風險轉嫁消費者。
.....
觀諸申訴案件，我們亦發現，三方契約中的副約部分，銀行貸款申請書確實表明「消費性貸款契約」，補習班業者在與消費者訂立消費主契約的文字，補習班業者巧妙地將實為信貸的付款方式，寫成「分期付款」，實有誤導欺罔之嫌。
分期付款？！實則消費者向銀行借貸
依據「消費者保護法」第21條：「企業經營者與消費者分期付款買賣契約應以書面為之。前項契約書應載明下列事項：一、頭期款。二、各期價款與其他附加費用合計之總價款與現金交易價格之差額。三、利率。企業經營者未依前項規定記載利率者，其利率按現金交易價格週年利率百分之五計算之。企業經營者違反第二項第一款、第二款之規定者，消費者不負現金交易價格以外價款之給付義務。」以及「消費者保護法施行細則」第22條規定，「分期付款買賣契約書所載利率，應載明其計算方法及依此計算方法而得之利息數額。」
經檢視發現，業者契約上並無寫上銀行利率、各項費用……等事項，已屬違法，而消基會實際電詢補習班上課學費等相關細項，補習班則推託表示要實際到現場才能告訴消費者；再致電詢問銀行有關小額信貸利率問題，銀行亦表示會隨課程不同而利率不同，且都已超過消保法所規範的年利率5％以上了！
.....
補習班以分期付款之名，促使消費者簽署契約，實則是向銀行借貸，消費者更應清楚審閱契約內容才是。
消基會呼籲
1. 補習班鼓勵消費者申貸簽訂三方契約，不應將付款方式中的「消費性貸款契約」混淆為「分期付款」，主管機關應主動全面調查，並以行政命令導正該種偏差行為。
2. 簽訂補習班契約前，消費者應先檢視契約條款內容是否合理，並應檢視是否有分期付款的「消費性貸款契約」。
3. 補習班信貸藉消費者自身信用取得，消費者宜自行評估背貸能力，切莫草率立約。
4. 消費者有資金需求，最正確也最有保障的管道是直接找銀行，而非透過第三者申貸。
5. 若民眾的經濟能力許可，建議以「一次付清」的方式支付補習相關費用，如此不但可以不必繳納分期付款的利息，若補習期間真的不得已須解約時，法律關係亦僅存在於民眾和補習班之間，相對較為單純，而且也可以避免繳納高額且顯失公平的銀行帳戶管理費！
財團法人中華民國消費者文教基金會
註：行政院公平交易委員會曾在民國94年警示公告，金融機構委外行銷消費性商品貸款業務時，所提供之貸款契約或貸款申請書，宜充分揭露貸款本質；建議標題以表明「消費性貸款契約」或「消費性貸款申請書」之文字為宜，不宜使用「分期付款契約書」、「分期付款申請書」或「申請表」等用詞，避免消費者誤認為商品價款之分期付款申請。
全文請洽消基會網站
留言列表
